Kreditni izrazi Značenje
Kreditni uvjeti definiraju se kao uvjeti plaćanja koje je stranka davalac kredita izvršila u zamjenu za kreditnu pogodnost. Primjeri uključuju kredit koji dobavljači daju kupcima proizvoda i uvjete možda 3/15, neto 60, što jednostavno znači da, iako iznos mora dospjeti za 60 dana, kupac može iskoristiti dodatni popust od 3% ako plati u roku od 15 dana.
Čimbenici kreditnih uvjeta
Postoje 4 čimbenika za bilo koju vrstu kreditnih uvjeta na tržištu.
# 1 - Vrijeme
Korisniku je dopuštena vremenska naknada (zbog čega se ne radi o gotovinskom plaćanju), tako da se transakcija može podmiriti prije stvarne isplate. Tipično se vremenska ograničenja postavljaju prije izvršenja transakcije.
# 2 - Iznos
Iznos koji će korisnik iskoristiti ograničen je na temelju njegove vjerodostojnosti. Kreditirajuća stranka prvo provjerava ovu vjerodostojnost na temelju kreditnih bodova, ocjena i drugih pokazatelja povezanih s učinkom. Bolji je vjerodostojnost veći kreditni limit.
# 3 - Kamata
Na temelju vrste kredita koji se koristi, za takvu korist se tereti korisnik. Na primjer, gospodin A uzima kredit od 100 000 američkih dolara od ABC banke na pet godina, koji će se otplatiti uz kamatu od 10% godišnje. Ova kamata predstavlja naknadu koju banka naplaćuje u zamjenu za kreditnu olakšicu koju pružaju. U nekim slučajevima, poput kreditnih kartica, pružatelj kreditne kartice naplaćuje jednokratnu naknadu stranci korisniku. U drugim slučajevima poput čekova s naknadnim datumom, platitelju možda neće biti naplaćena takva naknada; međutim, posao se može nagoditi tek nakon što se iznos namiri u banci. U ovom se slučaju ne naplaćuje gotovina; međutim, kašnjenje u korištenju usluga može se smatrati plaćanjem u naturi.
# 4 - Zadani uvjeti
Zbog rizika otplate, stranka koja daje kredit uvijek ima određene uvjete povezane sa neispunjavanjem obveza. Ovi uvjeti uključuju naknade za kamate, naknade za kašnjenje, prekomjerne isplate ili u nekim slučajevima raskid ugovora. Na primjer, u gore navedenom slučaju zajma automobila za gospodina A, banka postavlja uvjet da će se, ako gospodin A ne podmiri, obračunavati kamata po stopi od 2% mjesečno od datuma dospijeća do isplate takvog iznosa.
Uvjeti kredita koji se odnose na načine plaćanja
Ispod su navedeni uvjeti kreditiranja za načine plaćanja.
# 1 - Provjerite datum
- Ugovor se može nagoditi tek nakon što se transakcija namiri između primatelja i banaka platitelja.
# 2 - Kreditne kartice
- Vremenska korist određenih dana davatelja usluga unutar obračunskog ciklusa.
- Ne naplaćuje se iznos transakcije ako je račun plaćen u roku dospijeća.
- Iznos plaćen nakon datuma dospijeća (a ponekad i nakon dogovorenog počeka), obračunavat će se kamate.
- Najam kreditne kartice, obično na godišnjoj osnovi, plaća se prema odluci davatelja usluge i stranke koja koristi uslugu.
# 3 - Osigurani zajmovi (dugovi)
- Kamate koje se dužniku obračunavaju po periodičnoj stopi općenito prevladavaju na tržištima.
- U slučaju neplaćanja, zajmoprimcu se naplaćuje dodatni iznos zakašnjelog iznosa na dospjeli iznos do isplate.
- Zajmodavac jamči zalog dok ga dužnik u potpunosti ne otplati.
# 4 - Neosigurani zajmovi (dugovi)
- Zajmovi bez osiguranja imaju veći stupanj neizvršenja obaveza od strane zajmoprimca. Stoga su uvjeti stroži od osiguranih zajmova, a ponekad se prilagođavaju između zajmodavca i zajmoprimca na temelju transakcije.
- Budući da kod takvih vrsta kredita nema kolaterala, stopa otplate kamata viša je od osiguranih kredita.
- Zadani uvjeti su stroži, ponekad čak dovode do otkazivanja ugovora ili oporavka od prodaje druge imovine dužnika.
# 5 - Uvjeti kreditiranja vezani uz usluge
- Uvjeti kreditiranja mogu se stvoriti i za pruženu uslugu. Na primjer, slikarska tvrtka dobiva plaću tek nakon završetka posla ili zaposlenik u tvrtki prima plaću tek na kraju mjeseca ili ciklusa.
- Većinu vremena za bilo koji kredit povezan s uslugom postoje ugovori koje pružatelj sklapa sa strankom koja koristi uslugu.
Relevantnost i upotreba uvjeta kredita
Kupac kredita je prodavatelj rizika
Strana koja iskoristi kredit od ovog davatelja usluga prenosi svoje rizike na davatelja usluga u zamjenu za neke naknade davatelja usluga. Stoga je oslobođen kreditnog rizika, što im koristi da na vrijeme izvrše traženu transakciju bez odgađanja. S druge strane, za davatelja usluga kaže se da je kupac takvog rizika.
Tečna cirkulacija novca na tržištima
Uz pomoć takvog kreditnog sustava u gospodarstvu, manje su šanse za blokadu novca u opticaju, osim ako gospodarstvo ne uđe u ozbiljnu krizu. Ako se također riješe rizici otplate, tada ovaj sustav ostavlja vrlo malo šansi za neuspjeh.
Mogućnost gotovinskog sustava
Ovaj sustav djeluje kao opcija za preliminarni sustav gotovine.
Zaključak
Uvjeti kreditiranja dinamično su evoluirali na novčanim tržištima i sada su u vrlo naprednoj fazi sa svakim pružateljem usluga koji pokušava pružiti više i bolje usluge na tržištu. Danas se gotovo svaki materijalistički predmet može kupiti na kredit, a postoji mnogo jednostavnih mogućnosti za korištenje istog. Međutim, uvijek bismo trebali imati na umu da uspjeh ovog sustava u potpunosti ovisi o uvjetima kreditiranja koje su postavili pružatelji usluga i o tome koliko su dobro implementirani tijekom određenog razdoblja.